En tant que coach patrimonial en ligne, nous revendiquons un libre arbitre. Et notamment celui de choisir nos partenaires. Nous recherchons les meilleurs contrats pour vos produits d épargne.
Dans le cadre de l'assurance vie, nous avons scrupuleusement étudié les contrats de toutes les compagnies sur le marchés. Pas uniquement basé sur les performances passées, nous étudions toutes les options de chaque contrat. Gestion profilée, stop loss, effet cliquet, garantie plancher,etc.
Nous sommes donc en mesure, de vous proposer aujourd’hui une sélection objective de ce qui se fait de mieux. Ceci afin de maximiser les performances futures sur l'ensemble de vos versements effectués.
Nous avons, pour l'ensemble des contrats en ligne réussi à négocier des frais d'entrée de 0% pour chaque versement.
De plus, les frais de gestion annuels sont eux aussi réduits.
Il s'agit du placement préféré des français, notamment en raison de sa fiscalité avantageuse.
Fiscalité de l'assurance vie : versements, rachats et impôt sur le revenu
La fiscalité de l'assurance vie a connu un très gros bouleversement lors de la loi de finances et loi de financement de la sécurité sociale 2018.
Ainsi, afin d'éviter tout effet rétroactif, le gouvernement a décidé que la nouvelle fiscalité s'appliquera non pas au 1er Janvier, mais bel et bien sur les versements effectués à compter du 27 Septembre 2017.
Vous avez sans doute entendu parler de la taxation des 30% en cas de rachat et du barème seuil des 150K€ de versement.
Entre impôts et hausse des prélèvements sociaux, on vous explique tout sur la nouvelle fiscalité.
Il y a plusieurs critères à prendre en compte pour comprendre le bouleversement auquel doivent se préparer les investisseurs:
- augmentation de la CSG/CRDS au taux de 17,2%;
- création d'un PFO: prélèvement forfaitaire obligatoire (obligatoire ne veut pas dire libératoire);
- création d'un PFU : Prélèvement Forfaitaire Unique au taux de 12,8%.
La nouvelle taxation sera donc, pour tous les contrats inférieurs à 8 ans (ouverts à compter du 27/09/17), égale à 30% maximum (PFU de 12,8%+ CSG/CRDS de 17,2%), contre 52,20% avant...
Pour rappel seuls les intérêts sont imposés. Quant vous effectuez un retrait, ce n'est donc pas la totalité du montant qui est soumis à l'impôt. On prend les intérêts générés et l'on calcule au prorata avec le(s) versement(s) effectué initialement. Les primes versées ne sont pas imposées.
C'est l'assureur qui se charge de ce calcul. En effet, il pourra préalablement à votre rachat, effectuer une simulation sur simple demande.
Enfin, les avantages fiscaux en cas de décès avant ou après 70 ans, restent eux inchangés. Les bénéficiaires du contrat peuvent donc percevoir un capital sans frais de succession jusqu'à 152 500€.
Voici un tableau récapitulatif qui reprend l'ensemble des conditions de versements, rachats et impôts sur l'ensemble des contrats.
En savoir plus sur la fiscalité de l'assurance vie
Performances futures de l'assurance vie
On entend de plus en plus parler de contrat digitaux et d'assurance vie en ligne, totalement dématérialisée.
Avec cette nouvelle tendance, il est de normal de voir fleurir tout un tas de comparateurs et de simulateurs sur internet. Mais qu'y a t-il vraiment dans ces comparatifs d'assurance vie en ligne ?
STOP : ARRETEZ DE LES REGARDEZ ! Pourquoi ? on vous explique
- Déjà parce que les comparatifs vont analyser et comparer des frais d'entrée : vous ne paierez pas de frais d'entrée sur les contrats en ligne !
- Parce que les fonds euros sont presque tous identiques ! Chaque plateforme y va de son assurance vie, mais elle est développée en marque blanche ! en réalité, il n'y a donc que très peu de fonds euros sur le marché : Oradéa, Suravenir, Spirica, Générali, Allianz pour les principaux. Et c'est tout !! Alors inutile de chercher LA perle rare, avec LE fonds euros qui surpassera tous les autres. Regardez chez votre voisin, vous devriez avoir le même !
- On compare des frais d'arbitrage mais 90% des clients n'arbitrent pas et ne savent même pas ce que cela signifie !
- AUCUN comparateur ne va comparer une allocation type ou une gestionnaire, alors que c'est justement là la vraie plus value. Vous ne dormirez pas mieux avec un contrat qui vous rapporte 0,02% de mieux et que vous aurez mis des heures, voir des jours, à choisir.
Afin d'espérer avoir un meilleur rendement, il faut accepter un risque de perte sur les capitaux versés. Une orientation dite dynamique avec des fonds actions est donc un placement financier sur le long terme.
Performances passées de l'assurance vie
Beaucoup d'épargnants ont investi leur épargne dans un contrat d'assurance vie "sécurisé" c'est à dire placée sur les fonds euros.
Cependant, le taux de revalorisation de leur épargne avec le rendement net de leur fonds euros est en constante et perpétuelle baisse.
Les fonds étant principalement constitués de dettes souveraines (emprunt d'état), la baisse des taux d'intérêts diminue donc obligatoirement leur performance.
Il y a peu d'espoir de voir les rendements futurs revenus au niveau des rendements passés.
En 2019, en moyenne, le taux du fonds euros est de 1,4%.
En tant que coach patrimonial et financier, nous ne trouvons que très peu d'intérêt au fonds euros.
Nous avons tout de même fait le choix de cocher dans notre sélection, les deux "stars" des fonds euros:
- fonds euros TARGET + de Primonial
- fonds euros SERENIPIERRE de Primonial
Ces fonds euros permettent d'avoir un rendement bien meilleur, proche des unités de compte uc. Vous conservez en plus la notion de capital garanti.
Assurance vie ou assurance décès
Si la fiscalité a donc évoluée, les avantages fiscaux en cas de décès du souscripteur restent inchangés. Vous pouvez toujours transmettre aux bénéficiaires désignés votre capital.
C'est à ce niveau là que ce contrat peut être confondu ou plutôt assimilé à un contrat d'assurance décès.
Vous rédigez une clause bénéficiaire et transmettez l'ensemble de votre capital au(x) personne(s) de votre choix.
La transmission se fait sur le versement augmenté des rendements. Ainsi, plus les rendements futurs sont importants, plus votre capital transmis sera augmenté. Il faut donc se montrer vigilant quant à l'évolution des marchés financiers et aux choix de gestion réaliser pour chaque versement.
Bien entendu, si vous faites un rachat partiel, cela viendra en déduction du capital transmis.
Le contrat en ligne
Le contrat d'Assurance vie en ligne vous permet notamment :
- D'effectuer des versements libres
- De faire des rachats partiels en ligne
- D'avoir accès à la gestion profilée
- De rédiger correctement votre clause bénéficiaire. Bénéficiaires désignés, démembrement etc.
- De choisir vos fonds en fonction des rendements passés et des conseils des sociétés de gestion
Ouvrir un contrat Assurance vie en ligne c'est aussi bénéficier d'un avantage intéressant pour votre impôt sur le revenu, au moment du retrait.
Gestion pilotée et gestion profiliée
La gestion pilotée est un formidable outil pour vos contrats d'assurance vie.
En effet, grâce à cette option, vous n'avez plus à vous soucier de l'évolution des marchés financiers. Et ce, qu'ils soient haussiers ou baissiers. Ainsi, c'est la société de gestion qui va directement organiser des arbitrages automatiques de vos contrats et de vos fonds.
Cela vous vous permettra de bénéficier de la hausse des marchés tout en limitant très fortement les baisses en cas de chute.
Cependant, cela ne vous exonère pas d'être en accord avec votre profil investisseur. Si vous êtes de nature plutôt prudente, ne vous exposer pas ou sur exposez pas aux fonds actions.
A noter qu'avec ces options de gestion, vous pouvez toujours effectuer des versements libres ou programmés. De plus, vous gardez la possibilité d'effectuer un rachat partiel à tout moment.
Ces options sont comprises dans les frais de gestion annuels.
Le contrat en ligne