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L'effet cliquet est une caractéristique de l'assurance vie en fond euros.

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" Assurance vie effet cliquet "  Qu'est ce que l'effet cliquet ?

Avez vous entendu parler de l'effet cliquet sur votre assurance vie ?

Comment ca marché ?

 

 

 

L'effet cliquet c'est le phénomène économique qui a une caractéristique : il est irréversible.

 

Exemple : Si le prix d'un bien augmente suite à une forte demande sans que l'offre suive, une fois que la demande rediminue, le prix reste le même, et ce malgré le déséquilibre de l'offre et de la demande terminée.

 

L'effet cliquet est un mécanisme qui s'applique au fonds en euro, assurance vie :

 

A la base, l'effet cliquet est un mécanisme qui est propre aux contrats seulement monosupport. C'est à dire qu'il existe deux type de contrats : les contrats assurance vie monosupport en euros et les contrats assurance vie multisupports.

 

Principe effet cliquet assurance vie : L'effet cliquet est appelé en assurance vie comme l'effet de sécurisé les intérêts et la participation aux bénéfices de l'année.

 

C'est à dire ?

 

Vous êtes sur de conserver les gains qui ont été acquis grâce à votre placement en assurance vie, de ce fait le capital en fonds euros ne peut pas diminuer.

 




Le fond en euros garantit votre capital dessus, comment fonctionne-t-il ? Comprendre l'effet cliquet du contrat d'assurance vie


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Effet cliquet : définition

L’effet de cliquet est exclusivement réservé (à quelques très rares exceptions) au contrat d’assurance vie monosupport en euros. Son mécanisme assure au souscripteur les profits de l’année révolue et permet ainsi de se protéger d’un éventuel renversement des tendances boursières.

Grâce à l’effet de cliquet, les intérêts engendrés par l’assurance-vie sont à jamais acquis, en plus des montants initialement versées au contrat. Il n’y a donc aucun danger de perte en capital.

Ce mécanisme est avantageux à plus forte raison que les intérêts acquis en engendreront de nouveaux, qui seront à leur tour eux-aussi, totalement garantis : un cercle vertueux

 

Voici la définition que l'on peut  convenir de l'effet de cliquet en assurance vie :

L'effet cliquet permet au souscripteur, de venir sécurisé les plus values qui ont été générées dans le contrat assurance vie pour les sommes investie dans le fonds en euros.

 

Exemple d'investissement et rentabilité grâce à l'effet cliquet en assurance vie 

- Investissement : 100 000 €

- Intérêts : 2,5 %

- Plus value : 250 euros

- Capital : 100 250 euros capital sécurisé, grâce en partie à l'effet cliquet qui vient garantir la consolidation de vos intérêts dans  votre capital, ils sont désormais acquis.

 

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Effet cliquet : principe

 

L'effet cliquet de l'assurance vie est une notion spécifique, avant de s'intéresser à cela, il convient de voir comment s'articule le placement de l'assurance vie et les intérêts.

 

Afin de bien comprendre l'effet cliquet il faut revenir donc sur l'assurance vie, puisqu'il est question ici de l'assurance vie.

Vous allez ouvrir un contrat d'assurance vie, lorsque vous investissez dans le fonds en euros ( dit sécurisé ) votre argent est alors investi dans votre contrat en fonds euros, capital granti. Concrétement cela veut dire , que vous vous assurez des mauvaises performance de l'assureur mais en contrepartie vous ne bénéficiez pas de plus haut rendement.  Dans tous les cas votre assureur doit vous rendre au minimum votre capital et les intérêts qui sont sécurisés grâce à l'effet cliquet.

 

Le principe de l'effet cliquet assurance vie :

Chaque année votre assureur qui fait fructifier l'argent qu'il reçoit distribue une partie des bénéfices qu'il a réalisé. Cette opération s'appelle dans le milieu des placements et de l'assurance vie, la performance annuelle. L'assureur distribue la performance annuelle valorisée des intérêts, qui eux, se transforment en capital garanti pour votre argent qui est investi dans le fonds en euros.

On parle alors d'effet cliquet. A cela vous pouvez rajouter les intérêts composés, qui vient augmenter votre capital chaque année, c'est à dire que l'année N vous avez votre investissement , puis les années suivantes vous allez avoir N+Performance annuelle qui capitalise chaque année, on parle d'intéreêts composés.

 

 

 

 







Effet cliquet : origine

L'effet cliquet ne désigne pas que l'assurance vie.

 

Il a été caractérisue par Thomas M. Brown comme un phénomène qui est très vaste et ne s'applique pas qu'a un seul domaine. Il peut s'appliquer notamment à la politique, l'économie, la médecine, la finance, l'immobilier.

L'effet cliquet porte le nom du cliquet car c'est un mécanisme empêchant de revenir en arrière.

Par exemple, dans le cadre de la médecine il peut être illustré par l'incapacité du coup à réduire le nomre d'adipocytes.

Dans le cadre de l'assurance vie, les intérêts acquis sont garanti puisque l'effet cliquet agit en fin d'année comme expliqué précédemment .




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Effet cliquet : garantie en capital

 

Malheureusement, la baisse régulière du rendement des fonds en euros, mis à mal par la baisse des obligations souveraines et les taux négatifs, laisse présager un avenir sombre aux fonds en euro et une disparition progressive de ces contrats et donc de «l’effet de cliquet ».

 

La garantie de votre capital grâce à l'effet cliquet , comment ca marche ? 

 

Le capital constitué avec vos intérêts est garanti au souscripteur, et cela ne dépend pas des résultats de l'assureur chez qui vous avez votre contrat d'assurance vie.

 

Et s'il fait faillite ?

 

L'assureur a une garantie par l'Etat dans les assurances vie à hauteur de 70 000 €.

 

La garantie du capital en fonds euros a fait également le succès de ces fonds là. En plus d'une garantie en capital, les fonds en euros ont pu donner des performances intéressantes. Les fonds en euros vont servir sur l'année 2018 approximativement 1,5 % net , ce qui n'est plus aussi sexy qu'avant.

Attention l'effet cliquet assurance vie s'applique uniquement au fonds en euros et pas sur les unités de compte. 

 

Comment vérifier que l'effet cliquet d'assurance vie ? 

Il suffit de voir dans les contrats d'assurance vie il est écrit :

 

- L'assureur garanti votre capital, majoré des intérêts chaque année grâce à l'effet cliquet, pour les sommes dans le fonds en euros.

- L'assureur dans les unités de compte garanti le nombre de parts que vous avez souscrit et s'engage à les convertir au prix de la dite part qui est fonction du marché.

L'effet cliquet garanti au souscripteur  une revalorisation du capital d'année en année avec les intérêts capitalisés.

 

L'effet cliquet est garanti par les assureurs, mais dans quoi investissent-ils ? :

 

- Obligations d'Etat,

- Obligations du secteur financier,

- Obligations d'entreprises.

 

La baisse régulière du rendement du fonds en euros par la baisse des obligations d'Etat et les taux négatifs, ne laisse pas présager un avenir très performant aux fonds en euros et donc une disparition de l'effet cliquet.







effet cliquet et fonds en euros

L'assurance vie a connu un franc succès et notamment grâce a ses différents mécanismes et surtout de l'effet cliquet.

 

Que signifie le terme " effet cliquet " qui caractérise aussi bien le fonds en euros ?

 

L'effet cliquet, une sécurisation de vos gains sur l'assurance vie :

 

L'effet cliquet est une particularité du contrat monosupport d'assurance vie et aux fonds en euros des contrats d'assurance vie multisupport.

Le mécanisme de l'effet cliquet est simple, il permet au titulaire de l'assurance vie une valorisation de son placement, selon son sous jacent, au fur et à mesure avec l'acquisition définitive des intérêts.

Quand on dit définitive c'est le fait que si vous avez eu 3% d'intérêt sur votre fonds en euros, l'effet cliquet est applicable et ces intérêts capitalisent dans votre contrat et sont acquis.

LEs intérêts sont donc intégrés a votre contrat d'assurance vie et ils viennent compléter le capital de départ tout en étant garanti.  La valeur du contrat augmente par paliers et ne peut en aucun cas redescendre, c'est pourquoi on parle d'effet « cliquet ».

Exemple en chiffres

Concrètement, si le titulaire d'une assurance-vie place 100 000€ sur un fonds en euros et a un rendement annuel de 3% (après prélèvements sociaux), son contrat atteindra une valeur garantie de 10 200€ après la première année, puis 103 000 € après la deuxième année, et ainsi de suite. L'effet cliquet est d'autant plus avantageux que les intérêts cumulés participent à la revalorisation du contrat.

 

Garantir les plus-values des unités de compte

 

Afin de bénéficier d'une garantie similaire à l'effet cliquet sur un contrat d'assurance-viemultisupport, il est possible de souscrire une option « sécurisation des plus-values ». Lorsque les plus-values générées par le support en unités de compte atteignent un montant prédéterminé, elles sont automatiquement transférées vers le fonds en euros et échappent ainsi aux fluctuations du marché financier.

Pour bénéficier de la garantie de l'effet cliquet sur  votre contrat d'assurance vie il est possible de cocher "sécurisation des plus values". C'est à dire que lorsque vos plus values sont générées par les unités de compte elles sont automatiquement arbitré vers le fonds en euros et ne sont pas touchées par les fluctuations du marché financier.




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Effet cliquet assurance vie : l'intérêt

Cela fait quelques années que l'assurancee vie est un placemement rémunérateur. Il n'est plus aussi rémunérateur que dans le passé mais il reste plus attractif que le placement sur les livrets bancaires. 

Placer son argent est une chose mais le faire fructifier et protéger ses profits est tout à fait différent. Cette problématique est plus ou moins assurée pour la partie investi dans le fonds en euro d'assurance vie.

La rémunération baisse sur les fonds en euros, par contre grâce à l'effet cliquet chaque intérêt acquis sur votre contrat d'assurance vie.  Cet effet cliquet permet donc de sécuriser régulièrement vos intérêts.

C'est à dire que s'il y a des retournement du marché financier, cela n'aura pas d'impact par rapport à votre placement. 

Une fois que l'argent est versé sur votre compte, ils ne peuvent plus être récupérer soit par la banque , soit impacté par la fluctuation des marchés. Votre argent est sécurisé. Voici l'intérêt principale de l'effet cliquet.

L'effet cliquet ne concerne que votre investissement dans le support en euro, c'est à dire le fond en euros, il ne concerne pas les unités de compte ( UC ). 

Les intérêts tirés des UC ne bénéficient donc pas de cette garantie.

 

Comme les épargnants ne souhaitent pas avoir peu de rendement et qu'ils leur faut des contrats multisupports, c'est à dire que vous pouvez avoir un contrat d'assurance vie avec le choix entre fonds en euros et unités de compte.

Les compagnies d'assurance font bénéficier de cette garantie, l'effet cliquet donc dans leur contrat multisupport.

 

Exemple de stratégie d'allocation d'actifs :

 

- 30% en fonds euros

- 70% en unités de compte

 

Avec cette répartition, qui n'est pas figée dans le temps, vous pouvez venir chercher de la performance sur la partie en UC et ensuite, arbitrer les intérêts sur le fonds en euros qui bénéficie de l'effet cliquet.

 

Les profits dégagés en UC sont donc arbitrés sur le fonds en euros et sécurisés.

 

 

Voici les autres formes de protection de l'assurance vie :

 

- Le stop ross relatif :

 

C'est une option possible sur votre contrat d'assurance vie qui vient donner la possibilité de transférer l'argent investi sur un support vers un autre plus sécurisé. Cette possibilité se fait en général quand le seuil est atteint, ce n'est qu'enfait un taux de moins values maximal que vous pouvez accepté et qui vous permet de faire travailler votre argent avec des automatismes.

 

- L'investissement progressif :

 

Cette protection prévoit que votre investissement se fasse progressivement d'un support vers un autre afin de pas rentrer tout d'un coup sur un secteur/marché.

L'affectation peut être réalisée de deux manières :

 

1. Investir progressivement sur les marchés financiers afin de pouvoir venir profiter des meilleures opportunités sur les marchés financiers.

2. Investir mais sécurisé les plus values à date d'échéance , c'est une option souvent prise par ce qui souhaitent préparer leur retraite.

 

- La garantie plancher :

 

Cette option vous permet de venir garantir votre capital avec une assurance prise auprès de la compagnie d'assurance.

Les rendements générés par cette garantie ne sont pas soumis au régime de moins value, ce qui veut dire que vos pertes éventuelles sont complétées par la compagnie d'assurance.

Cette garantie permet donc aux souscripteurs de garantir ses revenus sur l'assurance vie. Dans ce cas l'assureur, en cas de décès, s'engage à remettre aux héritiers l'argent.