Assurance vie - Qu'est-ce qu'un contrat d'assurance vie ?
L'assurance vie est un contrat qui permet d'investir son argent et de capitalisé. Il peut donc améliorer votre quotidien en effectuant des retraits programés et il permet également de transmettre votre argent à un bénéficiaire de votre choix.
Concrétement, le souscripteur confie son argent à un assureur (banque ou assurance ou société de gestion) pour une durée déterminée.
En contrepartie l'assureur s'engage à lui verser la somme que le souscripteur aura investi dans le contrat d'assurance vie sous forme, au choix, de capital ou de rente viagère, avec des intérêts.
Les intérêts sont fonctions de l'allocation de l'argent entre les différents supports du contrat d'assurance vie, que nous verrons un peu plus tard.
Quelque soit l'objectif du souscripteur, il s'agit de choisir un placement rentable pour son épargne.
Avant que vous soucrivez à une assurance vie en ligne, il est possible d'effectuer ce que l'on appelle le profil financier qui va permettre de vérifier les objectifs de votre investissement et les risques que vous souhaitez prendre pour votre capital investi dans le contrat d'assurance vie.
Découvrez les particuliarités du contrat d'assurance vie, consulter nous pour plus d'information.
Une assurance vie est un contrat qui permet d'épargner et placer de l'argent dans le but de se constituer un capital et de le transmettre, mais ce n'est pas tout.
En Savoir plus
Définition du contrat d'assurance vie
Le contrat d'assurance vie en ligne est une convention par laquelle un assureur s'engage auprès du souscripteur, en échange du paiement de primes, à verser un capital ou une rente en cas de décès au profit du bénéficiaire choisi dans le contrat d'assurance vie en ligne.
En cas de vie, l'assureur devra reverser au souscripteur le capital valorisé ou une rente.
Le contrat d'assurance vie en ligne est également un placement financier dans le sens ou c'est un contrat d'épargne.
Ainsi l'ensemble des versements et des des intérêts obtenus constituent un capital.
- Ce capital sur l'assurance vie en ligne, en cas de décès du souscripteur, sera transmis à la personne désignée comme étant le bénéficiaire du contrat d'assurance vie en ligne.
- En cas de vie, le souscripteur touchera le montant du contrat d'assurance vie en ligne sous forme de rentre ou de capital en fonction de son choix. L'assurance vie en ligne est donc un outil de transmission du patrimoine mais également d'épargne.
Il est possible de souscrire un ou plusieurs contrats d'assurance vie en ligne.
Les versements sur ce type de contrat d'assurance vie en ligne peuvent être régulier ou non et il n'y a aucune limite de montant. De plus, le souscripteur a la possibilité de récupérer son argent à tout moment même si la fiscalité de ce contrat d'assurance vie en ligne est plus avantageuse après 8 ans.
Fonctionnement du contrat d'assurance vie
Dans un contrat d'assurance vie en ligne vous pouvez répartir votre argent sur trois types de support :
- Fond en euros
- Unités de comptes
- Fond euro croissance
Qui peut ouvrir un contrat d'assurance vie en ligne ?
Toutes personnes majeure ou mineure accompagné de son représentant légale peut ouvrir un contrat d'assurance vie en ligne à n'importe quel moment.
Quel minimum a mettre sur le contrat d'assurance vie en ligne ?
Le minimum du premier versement est fixé par le contrat, ensuite c'est vous qui décidez à quel moment et quel montant vous souhaitez verser sur votre contrat d'assurance vie en ligne.
Mon argent est il bloqué sur le contrat d'assurance vie en ligne ?
Contrairement à l'idée reçue, votre argent n'est pas bloqué sur votre contrat d'assurance vie en ligne. Vous pouvez à tout moment récupérer votre capital partiellement ou en totalité.
Dans ces deux cas vous serez imposés sur les plus values générées par votre épargne de votre contrat assurance vie en ligne.
Sur quoi est placé mon argent que j'ai investi dans le contrat d'assurance vie en ligne ? Comment cela fonctionne ?
Votre argent est placé dans des supports selon vos objectifs et profil de risque :
- Le Fond euros, votre capital d'assurance vie en ligne est investi en fond euro ? C'est un fond sécuritaire et votre capital est garanti à tout moment et vous bénéficiez d'un rendement régulier.
L'inconvénient est que le fond euro ne rapporte plus grand chose comparer aux performances passées.
- Unités de comptes, votre capital d'assurance vie en ligne est investi en unités de comptes ?
Ce sont des supports financiers plus dynamiques que le fond euros, qui offrent un potentiel de performance plus élévés que le fond euros sur le long terme mais en prenant plus de risque.
- Fond euro-croissance : Votre contrat d'assurance vie en ligne est investi sur ce fond ?
C'est la nouvelle génération qui permet un nouvel équilibre entre sécurité et performance. Vous fixez avec nos conseillez, la durée de l'investissement sur ces fonds euro-croissance qui correspond à vos projets. Votre capital est garanti à la date choisi et votre espérance de rendement s'accroit sur la durée de votre contrat.
Puis-je changer la répartition de mes actifs au cours de vie du contrat d'assurance vie en ligne ?
Oui, il est tout à fait possible d'arbitrer la répartition de vos actifs du contrat d'assurance vie en ligne. Cela est conseillé en fonction de vos projets et des étapes de votre vie. Vous pouvez changer donc la disposition de votre actif du contrat d'assurance vie en ligne, attention renseignez vous par rapport aux frais de gestion et d'arbitrage.
Qui dois-je désigner comme bénéficiaires du contrat d'assurance vie en ligne ?
Vous n'avez aucune obligation de désignation comme bénéficiaire, pensez à bien choisir un ou plusieurs bénéficiaire de votre contrat d'assurance vie en ligne. Ils percevront l'épargne en cas de décès, vous pouvez également changer de bénéficiaire au cours de vie du contrat d'assurance vie.
Comment et quand ouvrir un contrat d'assurance vie
Comment et quand ouvrir un contrat d'assurance vie ?
Quand ouvrir une assurance vie ?
Vous l'aurez compris avec une fiscalité dégressive en fonction de la date d'ouverture de votre contrat d'assurance vie , il est conseillé d'ouvrir dès que vous pouvez une assurance vie.
Ce contrat d'assurance vie vous servira pour le présent et l'avenir.
Il n'y a pas d'âge minimum.
Il est tout à fait possible d'ouvrir une assurance vie pour son enfant, bien évidemment c'est vous qui verserez pour lui les versements dessus.
Le montant minimum est à voir avec le contrat proposé par l'assureur mais il existe des assurances vie avec des versements très bas.
Comment ouvrir une assurance vie ?
Pour ouvrir une assurance vie, vous pouvez aller voir votre conseiller bancaire ou votre assurance ou votre conseiller indépendant en gestion de patrimoine.
Ouvrir une assurance vie avec votre conseiller en gestion de patrimoine c'est pouvoir s'appuyer sur :
- un conseil objectif (pas de produits maisons comme en banque ou assurance),
- avoir la meilleure assurance vie pour votre situation,
- un conseiller disponible et compétent.
Les frais du contrat d'assurance vie
Quels sont les frais d'un contrat d'assurance vie en ligne ? Qu'est-ce qu'un contrat avec des frais ?
Dans le cadre de l'assurance vie en ligne, il existe des frais sur chaque contrat d'assurance vie en ligne qui viennent réduire le rendement de votre contrat.
Les différents types de frais:
- Les frais de dossiers ( ils peuvent être éviter , ils sont pour l'ouverture du contrat d'assurance vie en ligne, 10-20 euros)
- Les frais d'entrée ( ils sont versés au moment de votre versement d'entrée, Il peut exister 1,2,3 % ). Il existe sur les contrats d'assurance vie en ligne sur internet, des frais d'entrée nuls, attention a ce type d'ouverture, ils peuvent ne proposer que des contrats d'assurance vie en ligne qui ne rapportent pas grand chose.
- Les frais de rendement ( les frais de gestion sont intégrés dans le rendement du contrat d'assurance vie en ligne )
- Les frais d'arbitrages : ce sont les frais quand vous changez de support entre unités de compte ou fond euros (0,5 ou 0,6% du montant que vous arbitrez)
Les frais peuvent être important, attention il existe des frais également pour le rachat d'avance :
Les frais qui s'ajoutent sur l'avance, on peut vous demander 0,5% pour avoir recours à l'avance.
Les frais de rachats est à éviter, en général il n'y a pas de fiscalité sur les rachats.
Donc les frais, ils faut certes les regarder avec attention mais il faut aussi analyser le rendement du contrat d'assurance vie en ligne, ce qu'on appelle le rendement net de frais.
Quelle gestion choisir pour le contrat d'assurance vie
Quelle gestion pour mon contrat d'assurance vie en ligne ?
Plus le choix est large, plus il est susceptible de répondre aux problématiques, vous avez divers mode de gestion pour gérés votre contrat d'assurance vie en ligne :
- La gestion libre du contrat d'assurance vie en ligne :
avec ce mode de gestion vous avez la gestion est libre de votre contrat d'assurance vie en ligne, vous gérez vous même votre contrat, vous avez la main sur l'allocation de vos actifs dans le contrat d'assurance vie en ligne. Vous répartissez votre épargne entre les différents supports de l'assurance vie en ligne (fonds euros / unité de comptes) en fonction de votre profil d'investisseur. Ce mode de gestion est réservée à des investisseurs avertis et qui ont du temps pour suivre l'évolution des investissements sur leur contrat d'assurance vie en ligne afin de prendre des décisions d'arbitrage rapidement.
- La gestion conseillée du contrat d'assurance vie en ligne :
Dans ce cas, la gestion est libre, c'est à dire que c'est vous qui passez les arbitrages sur le contrat d'assurance vie en ligne mais selon des préconisations de votre gestionnaire de patrimoine ou de votre conseiller.
- La gestion sous mandat du contrat d'assurance vie en ligne :
Dans ce cas avec ce mode de gestion, vous déléguez la gestion de votre contrat d'assurance vie en ligne à un professionnel (banque privée, société de gestion) homologué par votre compagnie d'assurance vie en ligne. Vous définissez votre profil d'investissement en amont et en fonction le professionnel choisira pour vous les supports qui vont composer votre contrat d'assurance vie en ligne. C'est un mode de gestion plus souple que celui de la gestion "profilée" mais les frais appliqués seront plus important.
- La gestion pilotée du contrat d'assurance vie en ligne :
Dans ce cas avec ce mode de gestion, vous donnez un mandat à votre courtier ou à un société de gestion pour gérer votre contrat d'assurance vie en ligne à votre place. C'est le mode de gestion le plus simple, et la composition de vos placements évoluera en fonction de votre âge et de vos objectifs d'investissements dans le contrat d'assurance vie en ligne. Vos objectifs vont être définis en fonction de votre profil de risque: Vous devez alors choisir votre profil de risque lors de la signature du contrat d'assurance vie en ligne. Vous pouvez opter pour un profil "prudent" (produit obligataires et monétaires), un profil "équilibré" (entre actions et obligations) et un profil "dynamique" ( exemple: profil axé sur l'investissement en actions), la gestion pilotée sera en adéquation avec votre profil.
La gestion pilotée est particulièrement conseillée aux personnes qui n'ont pas ni la compétences ni le temps de faire eux mêmes les arbitrages en fonctions des évolutions des fonds sur leur contrat d'assurance vie en ligne. Pour La gestion pilotée, il est important de choisir un bon type de gestion du contrat d'assurance vie en ligne qui correspond à votre degré d'autonomie, de compétence et votre profil risque car si vous souhaitez investir dans un contrat d'assurance vie en ligne la totalité de votre placement en sécurité, vous n'avez pas besoin de gestion particulière. L'élément a prendre en compte est donc le degré de risque que vous pouvez acceptez, plus vous acceptez de risques plus il est conseillé d'avoir une gestion adaptée à vos compétences et votre temps.
Comment choisir un bon gérant pour son contrat d'assurance vie en ligne ? Qu'est ce qu'une bonne gestion pilotée ?
En matière de gestion, vous devez regarder plusieurs critères : Vous pouvez regarder sa performance annuelle ou des années passés, vous pouvez étudier sa réactivité et ses décisions d'investissement. S'il est assez independant et s'il travaille en architecture ouverte. Et enfin pour une gestion, il est important de voir si les frais sont adaptés.
Puis-je commencer avec une gestion pilotée avec un changement vers une gestion libre ?
Vous pouvez changer d'une gestion pilotée a une gestion libre, il faut regarder les frais que vous pouvez avoir à cet effet. Pour toutes questions supplémentaires par rapport à la gestion de votre contrat d'assurance vie en ligne, contacter nous.
Retirer son argent du contrat d'assurance vie
Il est faux de penser que vous ne pouvez pas retirer votre argent d'assurance vie en ligne et que celui-ci est bloqué pendant 8 ans.
C'est là l'un des avantages de l'assurance vie en ligne, vous pouvez disposez à tout moment de votre argent en fonction d'une fiscalité dégressive et donc retirer l'argent.
Par exemple, vous pouvez :
- retirer argent de l'assurance vie en ligne pour sa retraite,
- retirer argent de l'assurance vie en ligne pour acheter,
- retirer argent de l'assurance vie en ligne pour financer un projet,
- retirer argent de l'assurance vie en ligne pour payer droit de succession,
- retirer argent de l'assurance vie en ligne pour payer les études des vos enfants,
- retirer argent de l'assurance vie en ligne pour vous faire un complément de revenus...etc,
Il y a beaucoup de raisons pour retirer l'argent de votre contrat d'assurance vie en ligne.
Par quels moyens ? En effet plusieurs solutions s'offrent à vous afin de retirer votre argent :
- Le rachat libre : retirer l'argent de l'assurance vie en ligne en ligne quand bon vous semble
Vous pouvez procéder à des retraits ou rachats partiels dès que vous le voulez et retirer votre argent.
Lorsque l'assureur a accusé réception de la demande de votre rachat partiel ou rachat total alors celui-ci a un délai de deux mois pour procéder au versement des fonds, passé ce délai, les sommes sont productives d'intérêts.
Pendant le rachat partiel ou rachat total, il vous sera demandé de stipuler l'option fiscal que vous souhaitez pour retirer votre argent qui est soit :
- le prélèvement forfaitaire libératoire qui varie en fonction de l'âge de votre contrat d'assurance vie en ligne
- l'impôt su le revenu dans la tranche marginale de votre imposition.
Le rachat partiel programmé : retirer votre argent de manière programmé
Un contrat d'assurance vie en ligne, vous offre la possibilité de programmer à l'avance des rachats partiels.
Par exemple, vous pouvez faire part de votre souhait à l'assureur de retirer une partie de votre argent,
- Je souhaite retirer 200 euros par mois,
- Je souhaite retirer 1000 euros par trimestre...etc,
Vous êtes dans votre droit de pouvoir disposer de vos sommes dans le respect du minimum que vous impose à garder sur votre contrat d'assurance vie en ligne, votre assureur pour ne pas supprimer votre assurance vie en ligne.